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供应链金融未来仍以风控为主

2022-07-16
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【新金宝资讯】随着市场的发展,我国供应链金融呈现出新的发展模式和发展特点——一方面,随着国家政策和市场导向的开放,越来越多的主体开始利用自身资本、信息优势,结合线上线下资源,纷纷开始投身供应链管理,为更广泛的企业提供服务。


另一方面,在供应链金融的链条架构上,模式由“1+1+N”变为“N+1+N”,原来的供应链金融主要是采用以“1”个银行+“1”个核心企业,“N”个上下游中小型企业,银行对核心企业授信,企业向银行负责。


现在越来越多的上下游需求企业可以直接和核心企业授信,由核心企业对其贸易本身进行授信创新,核心企业既可以利用自身资金,也可以通过外部进行补充资金支持,这样就使得整个链条架构变成“N+1+N”。


什么是供应链金融


中小型企业向银行借钱门槛太高,转向民间融资,信用资质太差,需要进一步商榷才能得到贷款,所以小微企业融资很困难。


而因为中小型企业与核心企业有紧密的合作关系,依据核心企业的信用、交易数据等就可以掌控中小型企业的借款风险,于是围绕核心企业上下游的供应链金融就应运而生。


供应链金融参与主体


供应链金融的参与主体有需求方、供给方、第三方、辅助方。 需求方是指整个供应链条的企业,包括核心企业和上下游配套企业。 供给方是指提供资金的一方,包括个人和机构。 第三方则是信息中介方,也就是资金平台或者是资金机构。 辅助方则是支付公司、担保公司、托管银行等等。


供应链金融的分类


按照行业来划分的话,供应链金融可以划分为汽车供应链金融、三农供应链金融、医药供应链金融、大宗商品供应链金融、批发零售供应链金融等等。


按照合作方式来划分的话,供应链金融可以划分为专业供应链金融平台、核心企业自建供应链体系、非专业供应链(供应链金融产品合作)。


专业供应链平台是指供应链金融服务平台与核心企业谈合作来开展业务;核心企业自建供应链体系是指由核心企业自己设立的供应链金融平台,而非专业供应链是指一些金融平台不仅仅做供应链金融业务,还有其他业务类型。


按照融资方式来划分的话,供应链金融可以划分为应收账款融资、未来货权融资和质押仓储融资。


应收账款融资简单来说是核心企业向供应商拿货但是没有给钱,开了张应收账款承诺单给供应商,然后供应商就可以凭借这应收账款向资金机构融资。


未来货权融资是说进货商向核心企业拿货但是钱不够,于是核心企业就开了张货权协议,表示这批货进货商会买,然后进货商就可以凭货权向某资金机构融资,如果进货商贷到钱没有去核心企业提货,那货权就归某资金平台了。


质押仓储融资是指如果企业没有应收账款和其他企业担保,只有货的话,那就可以把货押在供应链金融平台来融资。

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怎么看待供应链金融风险


供应链金融平台的业务,有核心企业作为信用背书,以及有正常经营的中小型企业业务支撑,于投资人而言看起来是不错的资产端。


实际上,围绕核心企业的上下游中小型企业存在着数据孤岛,中小型企业因为商业机密、同业竞争等原因,不愿开放真实数据给核心企业,所以核心企业的信用背书也存在水分。


供应链金融风险业务的平台,需要调查清楚核心企业与其上下游企业之间的业务合作关系。


由于中小企业的流动资产、流动负债在财报中所占份额较大,同时往往还伴随着业务规模小、信用历史空缺等情况,所以传统金融机构统一的风控标准难以形成,每一笔贷款都意味着资产负债表、利润表、现金流量表的审核、融资合同的拟定和确认、现场资产估值等繁琐流程,效率低下。


同时,虽然一条供应链金融上的融资需求体量很大,但是其中每一笔贷款额度都相对较小,所以整体而言,传统机构给中小企业放贷的成本太高,收益太少。


创新风控体系 完善风控模型


银行作为最早的供应链金融业务主导者,同时也是其风控管理的开拓者,近年来基于供应链金融的自偿性形成相对的封闭流程的运作特征,探索出了一套降低风控难度的管理道路。


简单来说就是转变银行以风险报表为传统风险判断的传统思路,转向以贸易背景真实性为出发点,以企业销售收入或以贸易产生的未来现金流作为切入点,把供应链所有信息都整合起来,对每一个客户都可以根据历史交易信息、现有订单信息和未来履约能力的判断,从而直接地为企业提供融资支持。


根据融资后的物流配送付款履约情况,进行全流程非贷款贷后的跟踪,实现闭环式供应链金融的管理。通过这种手段创新,不仅真正意义上实现监管部门强调的KYC、KYB原则,更能主动了解交易过程,掌握整个供应链条的运作。


组建风控团队 增强专业判断


风险授信的本质不在于做多而在于做好做精。


一方面,从事供应链融资,既需要对业务模式和产品特性深入了解,也需要有良好的风险分析能力与市场行情判断能力,以使核心参与方能够掌控供应链金融业务风险;


另一方面,开展供应链金融业务不仅需要掌握传统融资的方法与技巧,更需要具备创新型融资的知识与技能,以及深层次的从业经验。


未来,供应链金融服务企业需要强化内部培训,加强团队建设和人才引进;从业人员需要在不断的实践中学习和总结,才能更好的定义贸易风险的真实性、延展性、趋势性、波动性。


数据技术发展提升风控能力


大数据、物联网、人工智能等技术的兴起和日趋成熟,使得机构对供应链中的物流、信息流、资金流闭环运作变为可能,并可以将所收集到的相关数据转换成标准化金融语言,极大提高了风控的效率同时让风险更为可视、可控。


供应链金融服务市场参与者应该构建一个数据驱动的决策平台,该平台可以基于真实有效的基础数据科学的设定指标,确定勾稽关系,积累临界参数,并在公司数据、部门数据、行业数据、国际数据之间互联互通,提升授信评估、风险控制和业务处理能力。


无论银行、供应链金融服务的企业或是其他市场参与方,风控始终是供应链金融乃至整个金融领域的核心,谁在风控上占有优势,谁就能走的更远、更稳。


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